О некоторых вопросах предоставления займов ломбардами

В связи с участившимися вопросами граждан о предоставлении займов ломбардами, специалистами Консультационного центра ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Татарстан» подготовлена данная статья.

Стоит начать с того, ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

Отношения по договору займа между заемщиком и ломбардом регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», а также договором займа, который должен соответствовать требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Таким образом, для заключения такого договора Вам нужно иметь при себе не только паспорт или иной документ удостоверяющий личность, но и какую-либо вещь, которую вы отдадите в залог.

Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

Заложить Вы можете не любые вещи, а только движимые, например, ювелирные изделия, ковры, бытовую технику, автомобиль и др. Заложить квартиру или дом нельзя. Также не могут быть предметом залога ограниченные в обороте вещи, например, оружие. При этом сегодня существуют как универсальные ломбарды, принимающие любые вещи под залог, так и ломбарды, работающие только с определёнными категориями имущества, например, часовые или автоломбарды.

Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.

Таким образом, подписывая договор, необходимо удостовериться в том, что он содержит все существенные условия:

1. Наименование заложенной вещи. Необходимо дать детальную характеристику закладываемой вещи для того, чтобы в дальнейшем не возникло проблем ни с ее возвратом, ни с возможной реализацией.

2. Сумма оценки вещи. При осуществлении оценки определяется рыночная стоимость вещи, то есть наиболее вероятная цена, по которой вещь может быть отчуждена на дату оценки на открытом рынке. По результатам оценки ломбард предложит Вам определённую сумму, а Вы можете либо согласиться на нее и оформлять далее необходимые документы для получения займа, либо отказаться и обратиться в другой ломбард.

3. Сумма предоставленного займа. Это та денежная сумма, которая выдается Вам ломбардом. Обычно эта сумма составляет от 40 до 80% от суммы оценки вещи.

4. Процентная ставка по займу. Её размер устанавливается в договоре. Она может зависеть от сроков займа, размера суммы займа, от индивидуальных рисков, связанных с предоставлением займа конкретному лицу и других факторов.

Согласно указанию Банка России от 09.02.2018 N 4718-У "О размере процентной ставки по ломбардным кредитам Банка России" с 12 февраля 2018 года процентная ставка по ломбардным кредитам Банка России на срок 1 календарный день устанавливается в размере 8,50 процента годовых.

5. Срок предоставления займа. Срок предоставления займа не должен превышать 1 года, как указывалось выше.

После заключения договора займа кроме денег Вам обязаны выдать залоговый билет (его форма утверждена приказом Минфина РФ от 14.01.2008 N 3н "Об утверждении форм бланков строгой отчетности"). Он нужен для того, чтобы Вы смогли выкупить свою вещь обратно.

Согласно действующему законодательству Российской Федерации залоговый билет должен содержать следующие сведения:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

4) сумма оценки заложенной вещи;

5) сумма предоставленного займа;

6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;

7) процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);

8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;

9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Обратите внимание, что ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.

В случае, если Вы не возвратите сумму займа и не выкупите заложенную вещь в срок, ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока. Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете. В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.

По истечении льготного срока, в случае, если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа, или поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается невостребованной.

Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные вещи.

Помните, что после продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.

Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю:

1) разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки;

2) разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки.

При этом ломбард по обращению заемщика или поклажедателя в случае, если такое обращение поступило в течение трех лет со дня продажи невостребованной вещи, обязан выдать ему денежные средства и предоставить соответствующий расчет размера этих средств. В случае, если в течение указанного срока заемщик или поклажедатель не обратился за получением причитающихся ему денежных средств, такие денежные средства обращаются в доход ломбарда.